¿Sabes cómo complementar tu jubilación?

Ahorrar para la jubilación

Llevamos escuchando la misma cantinela desde hace años: “la pensión actual y el sistema de pensiones no es sostenible”. Esto nos obliga a estar preparados para nuestra jubilación.

La situación demográfica, donde el envejecimiento de la población y las bajas tasas de natalidad afectan negativamente, hacen necesario complementar el sistema de pensiones público dando paso a una planificación privada para poder mantener el nivel de vida en la jubilación.

Ahora yo te planteo otro reto, el de la rentabilidad, pues parece que ya no es suficiente ahorrar, sino que hay que dar paso al mundo de la inversión tomando decisiones financieras a las que no estamos habituados.

Puedes empezar aprendiendo sobre esto:

SERIE – Invertir en Fondos de Inversión desde cero

SERIE – Invertir en Fondos Cotizados (ETF) desde cero

Cómo obtuve una rentabilidad del 17% en mi plan de pensiones en 10 meses

En tus manos está esa decisión, nadie la tomará por ti.

Seguro que no te cuento nada nuevo, pero conviene recordarlo: “el sistema de pensiones actual no es suficiente”.

Y no es suficiente porque la sostenibilidad del sistema, que funcionó muy bien en el pasado, pone en duda que se pueda garantizar una vida digna a todos los ciudadanos en su último ciclo de vida.

Si el Estado no es capaz de aumentar los ingresos de la Seguridad Social necesitaremos obtener otras vías de obtención de recursos, ya sea por el incremento de impuestos o por el incremento de cotizaciones sociales con el fin de cubrir el déficit del sistema. Y claro, la palabra “incremento” unida a impuestos y a cotizaciones no gusta a nadie, sobre todo, a los trabajadores actualmente activos.

Los datos proporcionados por la Comisión Europea son muy claros: la tasa de sustitución de pensión pública en España se está reduciendo progresivamente (ver cuadro adjunto), estimándose que podría llegar al 50% en 2060. Lo sé, queda mucho tiempo para eso, pero antes de llegar al 50% pasará por tasas del 70%, 65%, 60%, que siguen siendo bajas.

Qué es la tasa de sustitución

La tasa de sustitución o de reemplazo es la proporción de ingresos que uno recibe al jubilarse en comparación a lo que cobraba estando activo, por tanto, cuanto mayor tasa menor pérdida de poder adquisitivo hay en el momento de la jubilación.

Tasas de sustitución

Fíjate en países como España y Méjico (donde se concentran la mayoría de seguidores de esta web). En España la tasa de sustitución es del 73,9% en el sistema público, es decir, que los españoles pierden un 26,1% de sus ingresos al jubilarse en comparación con la cifra que cobraban antes.

En Méjico, además del sistema público cuentan con un sistema privado obligatorio, que sumados, no son lo suficientemente elevados como para mantener una pensión digna, pues no llegan si al 30%.

Sin embargo, en Reino Unido, el sistema público sólo aporta un 32,6% mientras que el sistema privado voluntario lo hace en un 34,5%.

El cuadro anterior tenemos que complementarlo con la pirámide poblacional para dar entrada a otra variable relevante: la tasa de dependencia.

Qué es la tasa de dependencia

La tasa de dependencia es la proporción entre las personas dependientes (personas menores de 16 años y mayores de 64 años) con respecto a la población en edad de trabajar (entre 16 y 64 años). Y la población en edad de trabajar está directamente relacionada con la pirámide poblacional. Fijate como cambia esa pirámide en un país como España y otro como Méjico:

En España, el 60% de la población (hombre y mujeres) con una edad superior a los 40 años está en torno al 60%, mientras que en Méjico está por debajo del 30%.

Por eso te digo que una de las claves es la tasa de dependencia porque en los próximos años se va a multiplicar por dos ya que, ahora, hay más de dos cotizantes por cada pensionista. O sea, hoy por cada pensionista hay dos personas que contribuyen a que éste tenga su pensión. La tendencia es que habrá dos pensionistas a mantener por cada cotizante, y esto, amigos, no hay forma de mantenerlo.

A mi no me salen las cuentas

Otro aspecto a tener en cuenta es la esperanza de vida. La gente que hoy tiene 65 años tiene una esperanza de vida de 20 años más. Vamos a tomar este dato como media porque las mujeres tienen una esperanza de vida superior. Cada pensionista supone un coste de unos 12.000 euros como media (he calculado una pensión media de mil euros).

De la pirámide de población podemos ver que el grupo de edad superior a los 65 años supone un 20% aproximado, sobre una población de 46 millones de habitantes, en total, más de 9 millones de personas. Ustedes multpliquen.

Pero es que, esta es la evolución y el estado actual (2016) del fondo de reserva de la Seguridad Social:fondo-de-reserva-pensionesDesde 2012, el ritmo de retirada de la llamada “hucha de las pensiones” es de 11 mil millones como media anual correspondiente a los últimos 5 años. O esta necesidad sale de otra partida presupuestaria o en pocos años habremos consumido el superavit actual.

Por todo ello, con los parámetros actuales y futuros la sostenibilidad del sistema está en entredicho, por lo que tenemos que acostumbrarnos a tener pensiones más reducidas y prever con mucha más antelación una bolsa de ahorro para cuando ya no estemos en activo o seguir trabajando y jubilarnos en edades más elevadas.

En el primer gráfico vemos que en España todo viene de la parte pública y apenas nada del sector privado. Se trata de una fórmula que tendremos que ir revirtiendo. Ello pasa por empezar a comunicar a la población qué cobrará cuando se jubile y tomar conciencia de que existen dos patas de financiación de las pensiones, una del sistema público y otra del sistema privado, que como se aprecia en el gráfico, ya llevan aplicando otros países de nuestro entorno (barras de color celeste).

Estadísticamente está demostrado que:

No te estás preparando para la jubilación

 

No sabes dónde invertir lo que has ahorrado

CONCLUSIONES

  • El sistema de pensiones actual, tal y como lo conocemos hoy, no es sostenible. Ello significa que para garantizarnos una vida digna en el momento de jubilarlos tenemos que prepararnos para ello.
  • Se agota la llamada  hucha de las pensiones, por tanto, las pensiones se pagarán, bien con cargo a otra partida presupuestaria o bien tocará menos importe a lo que estamos acostumbrados.
  • La tasa de sustitución es cada año menor, ello significa que la diferencia entre la pensión y la nómina inmediatamente anterior es mayor. Se tiende a una tasa del 50% en 2060.
  • La tasa de dependencia también se reduce. Hoy se necesitan 2 cotizantes para mantener un pensionista. La pirámide poblacional nos alerta que llegaremos a una tasa del 50%, es decir, que un cotizante tendrá que mantener a 2 pensionistas.
  • Ya no vale sólo con ahorrar, se hace necesario que el dinero trabaje por nosotros invirtiendo en productos a los que no estamos acostumbrados.

¿Te ha gustado este artículo?

Si te ha gustado el artículo, si crees que es de utilidad, no sólo para ti sino también para alguno de tus familiares o amigos, no dudes en compartirlo en redes sociales. Podrás encontrar los botones para compartir en redes sociales al final de este post.

SUSCRÍBETE

Para recibir vídeos y consejos de ahorro e inversión, y de cómo rentabilizar mejor tu dinero sin engaños y con total transparencia, suscríbete a nuestro canal de Youtube

Además, si quieres ser de los listos que forman parte de la comunidad de finanzasparalistos.com y gozar de contenido exclusivo para seguidores suscríbete a nuestra web.

 

Autor: Alexis González

Alexis González es financiero e inversor independiente especialista en Banca y Finanzas. Es el fundador del blog finanzasparalistos.com, donde comparte formación e información sobre cómo rentabilizar tu dinero a través de la contratación de productos financieros. En finanzasparalistos.com podrás incrementar tu inteligencia financiera porque nadie mejor que tú para gestionar tu propias inversiones y patrimonio.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *